Înțelegerea obligațiilor financiare este esențială în contextul economic actual. Fie că ești antreprenor, student sau pur și simplu dorești să achiziționezi un bun, cunoașterea modului de calcul al ratelor unui împrumut este crucială.
Microsoft Excel pune la dispoziție un instrument simplu care facilitează această sarcină: funcția PMT. Această funcție permite calculul plăților lunare pentru un credit, ajutându-te să iei decizii financiare informate.
Funcția PMT în Excel
Complexitatea calculului plăților unui credit, cum ar fi valoarea sumei lunare sau anuale de plată, poate fi intimidantă. Microsoft Excel, fiind o platformă puternică pentru analiza financiară, oferă funcția PMT, un instrument care simplifică procesul de calcul al ratelor unui împrumut.
Funcția PMT este o funcție financiară din Excel care returnează valoarea plății periodice pentru un împrumut sau o investiție. Aceasta presupune că plățile și rata dobânzii sunt constante. Deși PMT poate fi utilizată atât pentru conturi de economii, cât și pentru împrumuturi, ne vom concentra pe cazul creditelor. Sintaxa funcției PMT este următoarea:
=PMT(rata, nper, va, [vf], [tip])
Unde:
- rata reprezintă rata dobânzii pentru împrumut, pentru fiecare perioadă.
- nper este numărul total de perioade de plată.
- va (valoarea actuală) reprezintă suma împrumutată, adică principalul.
- vf (valoarea viitoare) este un argument opțional, de obicei lăsat necompletat sau setat la 0 pentru împrumuturi.
- tipul este, de asemenea, opțional, indicând momentul în care plățile sunt scadente (0 = sfârșitul perioadei, 1 = începutul perioadei).
Funcția PMT oferă rezultate precise doar atunci când valorile pentru rata și nper sunt exprimate în aceeași perioadă de timp. De exemplu, dacă ai introdus numărul de plăți lunare în NPER, trebuie să introduci dobânda lunară în argumentul ratei.
În cazul creditelor, VA sau valoarea actuală corespunde sumei împrumutului, fiind exprimată printr-un număr negativ. Valorile pozitive ale PMT vor fi adăugate la valoarea negativă a VA până când aceasta devine egală cu zero. Scopul fiind achitarea împrumutului, valoarea viitoare (VF) este implicit setată la zero dacă nu este completată. Cel mai bine este ca argumentul tip să fie lăsat necompletat. Majoritatea instituțiilor financiare solicită efectuarea plăților la sfârșitul perioadei, aceasta fiind opțiunea implicită atunci când argumentul tip este omis.
Cum se utilizează PMT pentru a calcula ratele unui împrumut
Funcția PMT poate fi folosită pentru a calcula valoarea plăților periodice pentru orice tip de credit. Deși PMT returnează doar valoarea ratei, cu ajutorul unor formule și ajustări, poți obține informații suplimentare.
Având în vedere că PMT are nevoie de mai multe argumente, este indicat să introduci argumentele în celule separate, iar în funcție să faci referire la aceste celule, în loc să introduci valorile direct în formulă.
Să luăm ca exemplu foaia de calcul de mai sus. Presupunem că vrei să iei un credit de 15.000 USD, cu o dobândă anuală de 10%, rambursabil în cinci ani. Dobânda și plățile sunt scadente la sfârșitul fiecărei luni și dorești să afli cât va trebui să plătești lunar.
Primul pas este identificarea argumentelor pentru funcția PMT. În acest exemplu, VA (valoarea actuală) va fi suma împrumutului, exprimată printr-un număr negativ (-15.000 USD), rata dobânzii va fi rata lunară (10%/12), iar numărul de plăți va fi de 60 de luni, echivalentul a cinci ani.
Odată ce ai înțeles argumentele, poți calcula rapid valoarea ratei cu ajutorul funcției PMT.
=PMT(B2/12, D2, A2)
Lăsând VF și tipul necompletate în această formulă, ambele argumente sunt setate la zero. Poți modifica valorile pentru a observa cum acestea influențează plățile.
Calculul sumei totale de plată pentru împrumut
Valoarea obținută cu PMT nu este singura informație pe care o poți obține despre credit. O formulă simplă te poate ajuta să înțelegi mai bine situația. Formula de mai jos determină suma totală pe care o vei plăti pe durata împrumutului:
=C2*D2
Această formulă înmulțește valoarea PMT cu NPER. Mai exact, valoarea fixă a ratei este înmulțită cu numărul de plăți, rezultând suma totală pe care o vei plăti.
Calculul dobânzii totale a împrumutului
O altă informație utilă este dobânda totală aferentă împrumutului. Aceasta te ajută să înțelegi cât vei plăti instituției financiare, pe lângă suma împrumutată.
=C4-ABS(A2)
Această formulă scade suma împrumutului din totalul plăților efectuate. Deoarece suma împrumutată este negativă, formula utilizează funcția ABS pentru a obține valoarea absolută a celulei.
Utilizarea funcției „Goal Seek” cu PMT în Excel
Până acum, am folosit funcția PMT pentru a determina valoarea ratei periodice pentru un împrumut. Uneori, este posibil să ai deja în vedere o anumită valoare pentru rată, de exemplu 500 USD lunar pentru un credit de 15.000 USD. În astfel de cazuri, poți folosi funcția PMT împreună cu funcția „Goal Seek” din Excel, pentru a determina argumentele care vor conduce la valoarea PMT dorită.
Această metodă îți permite să ajustezi automat diferitele argumente până când ajungi la obiectivul stabilit pentru PMT. Iată cum poți face acest lucru:
Excel va testa diferite valori pentru celulele variabile, până când va atinge valoarea dorită a ratei. Poți seta funcția „Goal Seek” pentru a modifica mai multe celule (de exemplu, rata dobânzii și durata creditului) pentru a obține obiectivul PMT.
Dacă ai calculat deja valoarea totală a ratelor și dobânda totală a împrumutului, le poți folosi drept celulă țintă pentru „Goal Seek”. Totuși, este important să nu soliciți funcției „Goal Seek” să schimbe direct valoarea PMT, deoarece formula va fi suprascrisă. Poți modifica durata și rata creditului, așa cum ai procedat anterior.
Dacă vrei să afli rata dobânzii, poți folosi funcția RATE din Excel, care o calculează rapid. Ține cont că funcția RATE va returna o rată fixă a dobânzii; pentru dobânzi compuse, va trebui să creezi un calculator.
Gestionarea împrumuturilor cu funcția PMT din Excel
Înțelegerea angajamentelor financiare este esențială în contextul economic rapid de astăzi. Cu ajutorul funcției PMT din Excel, ai la dispoziție un instrument puternic pentru a gestiona complexitatea plăților unui împrumut.
Fie că planifici un credit ipotecar, un împrumut auto sau orice altă obligație financiară, funcția PMT, împreună cu alte funcții din Excel, cum ar fi „Goal Seek”, îți poate oferi claritate și încredere în deciziile tale financiare. Utilizează puterea Excel și preia controlul asupra viitorului tău financiar.