Pentru a accelera serviciile oferite consumatorilor și a facilita încasarea rapidă a plăților în contul bancar al afacerii tale, este esențial să explorezi conceptul de finanțare încorporată (EmFi).
Magazinele de retail și cele specializate în electronice nu se limitează doar la vânzarea de produse și servicii; ele oferă clienților o experiență de cumpărături modernă. În prezent, consumatorii pot achiziționa un articol, pot obține o linie de credit pentru a-l cumpăra și îl pot asigura, totul printr-un singur clic. Acesta este potențialul EmFi. Pentru a înțelege mai bine, te invităm să continui lectura.
Ce reprezintă Finanțarea Încorporată?
Finanțarea încorporată presupune integrarea serviciilor, produselor și tehnologiilor financiare în cadrul unor afaceri non-financiare. Aceasta permite companiilor să comercializeze eficient bunuri și servicii atât în magazinele fizice, cât și online, prin includerea plăților, împrumuturilor, opțiunilor de plată lunară, programelor de loialitate și multe altele, într-o singură aplicație sau platformă software online.
În modelul EmFi, afacerea non-financiară este elementul vizibil, în timp ce adevărații operatori acționează în culise. De exemplu, în spatele fiecărui produs de finanțare încorporată se află o companie specializată în dezvoltarea de software financiar, care face legătura între bănci și afacerile non-financiare.
Un exemplu elocvent de EmFi este conceptul „cumpără acum, plătește mai târziu” (BNPL), care oferă consumatorilor posibilitatea de a achiziționa un produs fără a efectua plata imediat. Aceștia introduc doar informații precum CNP-ul sau numărul contului de împrumut, iar platforma vânzătorului se conectează rapid cu un furnizor de servicii de finanțare încorporată, care va facilita obținerea unui împrumut de la o bancă parteneră.
În acest proces se derulează următoarele etape:
- Cumpărătorul obține produsul fără a efectua plata imediat, urmând să plătească ulterior.
- Vânzătorul reușește să vândă un produs unui client eligibil.
- Instituția financiară atrage un nou client.
- Un dezvoltator de software financiar integrează toate aceste acțiuni într-un singur sistem software.
EmFi reduce birocrația și necesitatea vizitelor la bancă pentru tranzacțiile de retail. De asemenea, companiile pot oferi clienților produse financiare suplimentare, obținând astfel comisioane. De exemplu, un dealer auto poate oferi asigurare auto odată cu vânzarea unui vehicul.
Categorii de Finanțare Încorporată
Descoperă diferitele tipuri de finanțare încorporată pe care ar trebui să le cunoști:
#1. Servicii Bancare Încorporate
Unul dintre cele mai des întâlnite tipuri de EmFi sunt serviciile bancare încorporate. Startup-urile și afacerile online apelează adesea la servicii bancare pentru afaceri oferite de companii fintech precum Mercury Bank, Revolut sau Wise.
Acești furnizori Fintech SaaS dezvoltă și distribuie software prin intermediul căruia companiile pot deschide conturi bancare, pot depune venituri, pot investi sau pot accesa împrumuturi. Compania fintech pune la dispoziție o platformă digitală pentru toate aceste tranzacții, în timp ce, în spatele scenei, o bancă reală oferă suportul serviciilor bancare și financiare.
#2. Carduri de Plată Personalizate
Acestea sunt carduri de credit sau de debit, susținute de bănci, dar personalizate cu branding-ul unei companii. De exemplu, Apple Card afișează sigla Apple pe un card de titan, personalizat cu numele tău. Beneficiile sunt maxime atunci când este utilizat împreună cu un iPhone, oferind cashback și puncte de loialitate într-un singur portofel digital. Apple oferă posibilitatea de a achiziționa echipamente Apple în rate, utilizând un card Apple.
#3. Asigurare Încorporată
În mod tradițional, pentru a obține o asigurare, trebuia să achiziționezi un produs și ulterior să contactezi un asigurător pentru a verifica disponibilitatea asigurării. Însă tehnologia fintech a revoluționat industria asigurărilor. În prezent, poți asigura aproape orice, cu condiția ca achiziția să fie efectuată dintr-un magazin online sau offline de încredere.
De exemplu, la achiziționarea unui Pixel 7 din Google Store, poți opta pentru Google Preferred Care ca asigurare pentru telefon, sau poți obține un plan de protecție accidentală dacă îl cumperi de pe Amazon.
#4. Împrumuturi Încorporate
În cazul împrumuturilor încorporate, piețele online și fizice se asociază cu anumite bănci și instituții financiare pentru a oferi împrumuturi de consum. Când un client se adresează unui retailer, acesta poate accesa un împrumut aprobat de banca parteneră. Astfel, consumatorii nu plătesc în avans, dar se angajează să plătească ulterior.
#5. Plăți Încorporate
În contextul EmFi și fintech, plățile încorporate reprezintă un sistem în care informațiile despre cardul de credit, cardul de debit sau portofelul mobil pot fi salvate în platforma online sau aplicația mobilă a vânzătorului. Atunci când trebuie să faci o achiziție, trebuie doar să selectezi metoda de plată și să confirmi tranzacția. Plățile încorporate oferă o experiență de cumpărături eficientă, eliminând necesitatea introducerii manuale a detaliilor cardului.
Cine Distribuie Finanțarea Încorporată?
Indiferent de domeniul în care activezi, poți distribui servicii EmFi, atâta timp cât afacerea ta are infrastructura digitală necesară și o bază de clienți.
De exemplu, dacă ești proprietarul unui lanț de restaurante popular, poți începe cu următoarele produse EmFi:
- Carduri de plată personalizate pentru restaurantul tău
- Puncte de loialitate pentru utilizarea cardului
- Oferirea de servicii de asigurare pentru obiecte mici, cum ar fi telefoane mobile, laptopuri sau tablete
În prezent, următoarele entități sunt lideri în distribuția EmFi:
- Orice comerciant online sau fizic
- Companii de dezvoltare software și aplicații mobile
- Companii de telecomunicații
- Agregatori de piață online
- Portofele digitale
- Producători de echipamente originale
Cum să Utilizezi Eficient Finanțarea Încorporată?
Iată câteva resurse de înaltă calitate pentru a aprofunda cunoștințele despre EmFi:
Succesul EmFi depinde de popularitatea afacerii tale. Prin urmare, este crucial să promovezi marca prin intermediul site-urilor web, platformelor de socializare, grupurilor de mesagerie și altele.
Asigură-te că direcționezi traficul de pe rețelele sociale către site-ul tău web și platformele de comerț electronic prin link-uri adecvate. Dacă deții magazine fizice, promovează-le în campaniile tale de marketing pe rețelele sociale.
Plăți Online pentru Afaceri
Promovează plățile folosind diverse platforme online, care oferă și bonusuri de loialitate. De asemenea, aceste plăți sunt instantanee și mai sigure comparativ cu plățile offline. Experiența de finalizare a comenzii și confortul sunt net superioare în cazul plăților online.
Lansarea Cardurilor Personalizate
Poți oferi reduceri, cashback și puncte de loialitate pentru a încuraja clienții să se înregistreze pentru un card de plată emis de compania ta. Aceste carduri pot fi preplătite sau postplătite. Varianta preplătită este avantajoasă, deoarece clienții depun o sumă fixă pentru întreaga lună, oferindu-ți venituri garantate.
Promovarea Produselor Financiare
Indiferent de produsele sau serviciile pe care le oferi, poți promova serviciile financiare oferite de băncile partenere sau agențiile de gestionare a averii. Încorporează în oferta ta produse financiare precum asigurarea telefonului mobil, schimbul de criptomonede, tranzacționarea acțiunilor, asigurarea de călătorie sau asigurarea de zbor.
Cum Poate Finanțarea Încorporată să Schimbe Industria Fintech?
EmFi contribuie deja la creșterea rapidă a industriei fintech. Conform Vantage Market Research, industria fintech a generat venituri de peste 133 de miliarde de dolari în perioada 2017-2022. Se estimează că aceste venituri vor ajunge la 556 de miliarde de dolari până în 2030, iar adoptarea EmFi va crește în mod corespunzător. Iată cum EmFi va influența și transforma industria fintech:
Creșterea Cheltuielilor Consumatorilor
Tehnologia fintech permite creditorilor să aprobe linii de credit pe termen scurt prin verificarea online a datelor clienților, cum ar fi CNP-ul sau scorul de credit. Astfel, consumatorii nu mai trebuie să se deplaseze fizic la sediile creditorilor.
Cu toate acestea, tehnologia fintech are o acoperire limitată. Aici intervine EmFi, care ajută creditorii și dezvoltatorii fintech. Comercianții cu amănuntul pot integra sisteme EmFi în platformele lor online și offline pentru a promova produse de asigurare, financiare și bancare. Această abordare stimulează cheltuielile clienților mai eficient decât alte strategii de marketing.
Creșterea Securității și Confortului Plăților
Apple Pay și Google Pay (Google Wallet) sunt exemple elocvente de plăți online sigure, comode și avantajoase.
Cu Apple Pay și Apple Card, utilizatorii de dispozitive Apple compatibile pot efectua plăți atât online, cât și offline. În magazinele fizice, pot utiliza NFC sau un sistem touch-and-pay, fără a mai fi nevoie să scoată cardul din portofel.
Deținătorii de carduri Apple primesc o linie de credit instantanee pentru achizițiile de produse Apple în Apple Store și pe Apple.com. În plus, prin sincronizarea cardului cu iPhone-ul, pot efectua plăți pe aproape orice platformă online. Cardul oferă un cashback nelimitat de 3%.
Există carduri de marcă similare disponibile de la Delta Air Lines, Citi, Hilton Honors, Hotels.com, Amazon Prime Rewards, Costco Anywhere Visa și altele.
Banking as a Service (BaaS) prin Fintech
Startup-urile au nevoie de o soluție completă care să acopere depozitele de capital, plățile clienților, salariile angajaților, plățile furnizorilor și investițiile de capital excedentar. Deoarece startup-urile operează la nivel global, au nevoie și de schimburi valutare fără probleme.
Companii fintech inovatoare precum Novo, Relay, Wise, Revolut, LendingClub sau NorthOne oferă exact aceste servicii. Acestea sunt furnizori de servicii BaaS, susținuți de finanțarea încorporată.
În absența EmFi, startup-urile ar trebui să aloce mult mai mult timp activităților bancare tradiționale, pierzând timp și resurse financiare.
Beneficiile Finanțării Încorporate
Conceptul EmFi oferă multiple beneficii, printre care:
- Clienții pot achiziționa produse și servicii în mod comod.
- Consumatorii pot investi în instrumente financiare performante, fără a mai fi necesar să viziteze băncile sau firmele de gestionare a averilor.
- Comercianții își pot crește vânzările oferind împrumuturi negarantate pe termen scurt.
- Orice afacere își poate diversifica veniturile prin vânzarea de produse financiare suplimentare.
- Startup-urile Fintech și companiile de dezvoltare software pot obține venituri pentru a reinvesti în tehnologia EmFi.
- Guvernele și autoritățile de reglementare financiară pot facilita crearea unei economii digitale fără numerar.
Provocările Finanțării Încorporate
Principala provocare pentru dezvoltarea EmFi o reprezintă reticența clienților față de plățile online. Mulți consumatori preferă plățile în numerar și nu sunt familiarizați cu sistemele de finanțare încorporată, optând pentru băncile tradiționale. Alte provocări includ:
- Reglementări financiare impuse de guverne și bănci centrale.
- Multe bănci nu oferă acces API la sistemele lor, limitând astfel capacitatea startup-urilor fintech de a vinde produse EmFi.
- Securitatea datelor pentru consumatori, comercianți și bănci.
Viitorul Finanțării Încorporate
Dacă securitatea și criptarea datelor sunt asigurate impecabil, EmFi va facilita accesul la servicii bancare și financiare. Băncile și agențiile financiare vor reduce costurile pentru marketing și promovare.
De exemplu, Amazon oferă deja diverse carduri de cumpărături de la bănci diferite. Atunci când utilizatorii optează pentru aceste carduri, crește baza de clienți a băncilor respective.
Conform Juniper Research, veniturile din serviciile financiare integrate ar putea ajunge la 183 de miliarde de dolari până în 2027 la nivel global. Prin urmare, există oportunități financiare considerabile pentru afacerile non-financiare, dezvoltatorii de software, startup-urile tech, creditori și bănci.
Resurse de Învățare în Domeniul Finanțelor Încorporate
#1. Fintech: Cumpără Acum, Plătește Mai Târziu (BNPL) | Udemy
Ești un dezvoltator de aplicații mobile fintech sau un proprietar de platformă online care dorește să crească veniturile? Înscrie-te la acest curs Udemy pentru a înțelege cum funcționează sistemul BNPL.
Cumpără acum, plătește mai târziu este unul dintre cele mai populare sisteme de împrumut pe termen scurt în rândul consumatorilor. Cursul va oferi detalii despre concepte BNPL, cum ar fi:
- BNPL și potențialul pieței sale
- Modelul de afaceri BNPL și comportamentul consumatorilor
- Tranzacții offline și online folosind BNPL
#2. Înțelegerea FinTech | Udemy
Dacă dorești să înveți despre EmFi, trebuie să cunoști elementele de bază ale tehnologiei financiare. Parcurge acest modul rapid și la ritmul tău despre FinTech Basics. Udemy a creat conținutul cursului într-un mod ușor de înțeles. Vei învăța concepte fintech, cum ar fi:
- Fintech și stabilitatea financiară
- Ecosistemele FinTech
- Domeniul FinTech
#3. Fintech: Finanțe Încorporate, Plăți, BaaS și API Banking | Udemy
EmFi se bazează pe tehnologii bancare și financiare avansate, cum ar fi API banking, verificarea online a documentelor, integrarea software-ului și altele. Poți afla toate acestea înscriindu-te la acest curs despre finanțarea încorporată pe Udemy. Conținutul principal al cursului include:
- Banca ca serviciu
- API banking
- Plăți încorporate
#4. Finanțe Încorporate: Când Plățile Devine o Experiență
Călătoria ta de învățare despre EmFi va fi incompletă dacă nu explorezi trecutul, prezentul și viitorul acestui concept prin această carte „Embedded Finance”.
Cartea analizează modul în care giganții tehnologici, precum Google și Amazon, au devenit lideri în implementarea EmFi în platformele lor. De asemenea, sunt analizate exemple de la startup-uri și retaileri de nișă care se descurcă bine în Fintech EmFi.
Concluzie
Tehnologia și serviciile financiare încorporate reprezintă viitorul pentru industria de retail și BFSI (Banking, Financial Services and Insurance). Prin înțelegerea conceptelor tehnice EmFi, poți diversifica veniturile, poți crește baza de clienți sau poți obține un loc de muncă bine plătit în sectorul BFSI. Alege certificările online și resursele de învățare menționate anterior pentru a obține cunoștințe practice despre EmFi.
Află în continuare cum transformă IoT industria de retail.