Ca startup sau afacere mică, asistența financiară este o componentă esențială pentru creșterea afacerii tale. Dar de unde știi care sunt ratele dobânzii potrivite pentru împrumuturile de afaceri pentru tine?
Continuați să citiți acest articol în timp ce vă expun prin diferite tipuri de împrumuturi pentru afaceri, componente și sfaturi de top pentru obținerea împrumutului la cea mai mică dobândă.
Cuprins
Importanța înțelegerii ratelor dobânzii la împrumuturile de afaceri
- Cu o înțelegere profundă a dobânzii împrumutului de afaceri, veți putea estima fluxul de numerar al afacerii dvs.
- Vă informează despre costul împrumutului, astfel încât să puteți lua decizii financiare.
- Această înțelegere vă ajută, de asemenea, să comparați mai eficient diferitele împrumuturi, împreună cu respectarea legilor și reglementărilor.
- Vă ajută în evaluarea riscurilor și vă oferă o poziție mai bună pentru a negocia cu creditorii.
- Rămâneți informat cu privire la modificările și fluctuațiile ratei dobânzii vă permite să vă faceți planuri financiare pe termen lung.
Rata dobânzii la împrumutul de afaceri
Cu cuvinte simple, rata dobânzii la împrumutul de afaceri este taxa pe care o companie trebuie să o plătească pentru a împrumuta bani de la un creditor. Este procentul din suma împrumutului care trebuie plătit în plus față de suma principală împrumutată ca compensație. În termeni comuni, se numește rata procentuală anuală (DAE).
Unele împrumuturi de afaceri cu risc ridicat, dar aprobate rapid, cum ar fi avansurile în numerar ale comerciantului, vin cu o rată a factorilor în loc de o rată nominală a dobânzii și comisioane de emitere a împrumutului. Aceste împrumuturi de afaceri s-ar putea dovedi mai costisitoare mai târziu. Deci, trebuie să convertiți ratele factorilor în DAE înainte de a semna documentele de împrumut.
Formula de conversie a ratei dobânzii la factorul
=[{(Factor Rate-1)X365}/(days in repayment term)]X100
Componentele unei dobânzi de împrumut de afaceri
O dobândă de împrumut de afaceri implică mai multe componente importante.
În afară de acestea, comisioanele de inițiere, comisioanele de întreținere sau comisioanele de întârziere de plată sunt, de asemenea, incluse în dobânda împrumutului de afaceri.
Ratele dobânzii la împrumuturile pentru întreprinderi mici sunt variabile sau fixe?
Împrumuturile de afaceri garantate, finanțate de bancă și pe termen lung vin de obicei cu opțiuni de finanțare cu rată fixă și variabilă. Dacă alegeți produsele cu rată fixă, puteți obține un program complet de rambursare care este mai stabil decât împrumuturile cu rată variabilă.
Cu toate acestea, dacă alegeți un produs cu rată variabilă, vă puteți bucura de avantajul reducerii ratei dobânzii la Fed reduce rata de bază de la un trimestru la altul.
Trebuie să o alegeți cu înțelepciune analizând starea economică actuală și mișcarea istorică a ratelor de bază de către Banca Rezervei Federale.
Produsele de creditare cu risc ridicat, cum ar fi avansurile în numerar ale comerciantului, liniile de credit pentru afaceri, cardurile de credit pentru întreprinderi mici etc., sunt în mare parte opțiuni de finanțare cu rată variabilă.
Rata dobânzii la un împrumut de afaceri
Rata dobânzii la o afacere variază de la creditor la creditor. Creditorul ia în considerare, de asemenea, bonitatea afacerii tale, istoricul de credit, veniturile afacerii, numărul de ani de funcționare, garanțiile oferite etc., pentru a-ți oferi o rată personalizată.
Pentru a cunoaște cele mai bune rate ale dobânzii la împrumuturile de afaceri, puteți vizita următoarele site-uri web ale creditorilor:
Instituție de împrumutIntroducere în contact Linia de credit pentru afaceri American Express 🚀Împrumuturi și finanțare pentru afaceri mici de la Bank of America 🚀Credite de afaceri bancare din SUA 🚀Credite de afaceri de către GovLoans.gov 🚀Linie de credit OnDeck și împrumuturi la termen 🚀Finanțare națională Soluții de împrumut pentru întreprinderi mici 🚀Credite PayPal pentru întreprinderi mici 🚀Credite pentru întreprinderi mici de către PNC 🚀Credite de afaceri și linii de credit populare ale băncilor 🚀Credite de afaceri First Bank 🚀Împrumut Amazon 🚀
Înainte de a vă înscrie pentru un împrumut de afaceri cu orice creditor din SUA, verificați dacă vă calificați pentru împrumutul SBA de la Guvernul Federal. Găsiți mai jos un grafic al ratei împrumutului de afaceri al SBA, astfel încât să puteți compara alte produse de finanțare înainte de finalizare:
Sume împrumutateRata maximă a dobânzii la împrumutul de afaceri de 50.000 USD sau mai micăRata de bază de la Fed + 6,5%Rata de bază de la Fed + 6,0%Rata de bază de la Fed + 6,0%Rata de bază de la Fed + 4,5%Rata de bază mai mare de 4,5%, de 5% cu 350.000$
Tipuri de rate ale dobânzii la împrumuturi de afaceri
Când vine vorba de a aplica pentru un împrumut de afaceri, trebuie să alegi produsul cu înțelepciune. De exemplu, puteți opta pentru împrumuturi SBA garantate de guvernul federal la o rată competitivă decât majoritatea băncilor, creditorilor online și creditorilor alternativi.
Găsiți mai jos diverse tipuri de împrumuturi pentru afaceri pe care le puteți accesa în SUA:
#1. Credite pe termen
Printr-un împrumut bancar la termen, împrumutați o sumă forfetară și o rambursați pe un termen fix, de obicei cu plăți lunare regulate. Puteți folosi fondurile oferite în cadrul împrumuturilor pe termen în diverse scopuri, cum ar fi extinderea afacerii, achiziționarea de echipamente sau acoperirea cheltuielilor operaționale. Vine cu un program de rambursare pre-planificat și o rată fixă a dobânzii.
#2. Împrumut bancar pentru întreprinderi mici
Împrumuturile bancare pentru întreprinderile mici sunt oferite de băncile tradiționale. Aceste împrumuturi vin adesea cu rate și condiții competitive ale dobânzii. Operațiuni bune de afaceri și evidență de credit sunt obligatorii pentru astfel de împrumuturi. Pentru a vă califica pentru un împrumut bancar pentru întreprinderi mici, poate fi necesar să oferiți garanții și să demonstrați stabilitatea financiară a afacerii dvs.
#3. Linia de credit de afaceri
O linie de credit de afaceri este în mare parte un cont de credit revolving. Vă oferă acces la o limită de credit predeterminată și puteți împrumuta și rambursa fonduri după cum este necesar. Institutul de finanțare percepe o dobândă la suma pe care o împrumutați. Liniile de credit de afaceri sunt flexibile și le puteți utiliza în diverse scopuri, inclusiv gestionarea fluxului de numerar și acoperirea cheltuielilor neașteptate.
#4. Împrumuturi SBA
Guvernul Federal, prin partenerii săi de finanțare, oferă împrumuturi SBA proprietarilor de afaceri mici. Împrumuturile SBA vin în diferite forme, cum ar fi programul de împrumut 7(a), care oferă finanțare cu scop general. Dimpotrivă, programul de împrumut CDC/504, pe care îl puteți utiliza pentru achiziționarea de active fixe, cum ar fi imobiliare și echipamente. Împrumuturile SBA oferă adesea condiții favorabile și rate mai mici, ceea ce le face atractive pentru proprietarii de întreprinderi mici.
#5. Avans de numerar al comerciantului
Un avans de numerar al comerciantului este o formă de finanțare în care primiți o sumă forfetară în schimbul unui procent din vânzările zilnice cu cardul de credit.
Rambursările se fac zilnic ca procent din vânzările dvs. În timp ce avansurile în numerar ale comercianților pot oferi acces rapid la capital, acestea tind să aibă costuri mai mari decât împrumuturile tradiționale, datorită taxelor asociate și ratelor factorilor care variază de la 1,2 la 1,5.
#6. Credite neperformante pentru afaceri
Dacă aveți un istoric de credit mai puțin decât ideal, puteți accesa în continuare finanțare pentru afaceri prin împrumuturi de afaceri neperformante. Afacerile cu un scor de credit mai mic optează adesea pentru astfel de împrumuturi. Acestea pot avea rate ale dobânzii mai mari și termene de rambursare mai scurte în comparație cu alte împrumuturi, dar vă permit să obțineți fonduri rapid pentru a vă menține afacerea pe linia de plutire.
#7. Factoring sau finanțare de facturi
Factorizarea și finanțarea facturilor vă permit să convertiți facturile restante în numerar imediat.
În factorul de facturare, un factor (o instituție financiară) achiziționează facturile dvs. neplătite cu reducere și își asumă responsabilitatea pentru colectarea plăților de la clienții dvs.
Dimpotrivă, cu finanțarea prin factură, vă folosiți facturile ca garanție pentru a garanta un împrumut.
Ambele opțiuni vă pot ajuta să vă îmbunătățiți fluxul de numerar, oferind acces rapid la fondurile blocate în conturile de încasat.
Factori care afectează ratele dobânzii la împrumuturile de afaceri
Următoarele componente financiare și economice au un impact semnificativ asupra DAE reală pe care o puteți obține pentru împrumuturile dvs. de afaceri mici, mijlocii sau pentru startup:
Scor de credit
Scorul dvs. de credit este un factor crucial în determinarea ratei dobânzii la împrumutul dvs. de afaceri. Creditorii se uită la scorurile dvs. de credit personale și de afaceri pentru a vă evalua solvabilitatea. Dacă aveți un scor de credit ridicat, este posibil să obțineți o rată mai mică a dobânzii la împrumutul de afaceri. Pe de altă parte, dacă scorul dvs. de credit este mai mic, este posibil să vă confruntați cu rate mai mari.
Sumă împrumutată
Suma împrumutului pe care o căutați poate crește sau scădea, de asemenea, DAE. În general, sume mai mari de împrumut pot veni cu rate mai mici ale dobânzii, deoarece creditorii își pot distribui riscul pe un împrumut mai mare. Cu toate acestea, împrumuturile mai mici pot avea rate puțin mai mari.
Termenul împrumutului
Termenul împrumutului, sau perioada de timp pe care o aveți pentru a rambursa împrumutul, afectează adesea rata dobânzii. Împrumuturile pe termen lung au o dobândă mai mică, în timp ce împrumuturile pe termen scurt au o dobândă mai mare. Acest lucru se datorează faptului că creditorii pot considera împrumuturile pe termen scurt mai riscante și doresc să compenseze acest risc cu dobândă mai mare.
Sănătatea financiară a afacerilor
Instituția de finanțare evaluează, de asemenea, sănătatea financiară a afacerii dvs., inclusiv veniturile, profitabilitatea și fluxul de numerar. O afacere stabilă din punct de vedere financiar, cu un istoric puternic, are mai multe șanse să se califice pentru rate mai mici ale dobânzii.
Colateral
Oferirea de garanții, cum ar fi active comerciale, capitaluri proprii, obligațiuni sau bunuri imobiliare, vă poate influența pozitiv rata dobânzii. Garanția la împrumut oferă protecție creditorului, reducându-i riscul. În consecință, ei vă pot oferi o dobândă mai mică în schimbul acestei securități suplimentare.
Rata fondurilor federale
Rata fondurilor federale stabilită de Rezerva Federală poate afecta indirect ratele dobânzilor la împrumuturile de afaceri. Atunci când Rezerva Federală crește ratele dobânzilor, devine mai costisitor pentru bănci să împrumute bani și pot transfera aceste costuri mai mari asupra debitorilor sub forma unor rate mai mari ale dobânzii la împrumuturi. Atunci când Fed reduce ratele dobânzilor, băncile transmit, de asemenea, beneficiile clienților lor pentru a deveni competitive pe piața de finanțare.
Tipul de creditor
Tipul de creditor pe care îl alegeți poate afecta rata dobânzii. Băncile tradiționale oferă adesea rate competitive, în timp ce creditorii online pot avea rate puțin mai mari, dar oferă aprobări mai rapide. Împrumuturile pentru afaceri online vin, de asemenea, cu mai puține restricții, termene flexibile de plată lunară, mai puține documente etc. Alegerea dvs. de creditor ar trebui să se alinieze nevoilor afacerii dvs. și profilului de credit.
Tipul de finanțare
Diferite tipuri de opțiuni de finanțare, cum ar fi împrumuturile pe termen, liniile de credit sau finanțarea echipamentelor, pot veni cu rate ale dobânzii diferite. Tipul specific de finanțare pe care îl alegeți ar trebui să corespundă cerințelor afacerii dvs. și situației financiare.
Timp în afaceri
Perioada de timp în care afacerea dvs. a fost în funcțiune vă poate influența rata dobânzii. Afacerile mai consacrate, cu un istoric dovedit, sunt în general considerate mai puțin riscante, ceea ce le face eligibile pentru dobânzi mai mici.
Creditul și finanțele proprietarului
Creditul dvs. personal și istoricul financiar pot afecta, de asemenea, rata dobânzii la un împrumut de afaceri. Agenția de finanțare poate lua în considerare stabilitatea dumneavoastră financiară personală atunci când vă evaluează bonitatea. Un istoric de credit personal puternic poate avea un impact pozitiv asupra condițiilor împrumutului pentru afaceri.
Cum să scazi rata dobânzii la împrumutul de afaceri
Îmbunătățiți-vă creditul personal
Ca afacere mică sau startup, puteți reduce dobânda la împrumutul de afaceri prin creditul personal. Dacă vă puteți îmbunătăți scorul de credit personal înainte de a aplica pentru împrumuturi, îl puteți obține în condiții favorabile.
Optați pentru împrumuturi sigure din surse de încredere
Atunci când alegeți un împrumut de afaceri, alegeți întotdeauna împrumuturi bancare tradiționale și împrumuturi SBA pentru cea mai mică rată a dobânzii. Pentru a obține astfel de împrumuturi sigure, puteți oferi active comerciale ca garanție pentru împrumut.
Comparați creditorii și comisioanele
Puteți aplica la mai mulți creditori pentru a afla tipurile de finanțare pe care le oferă. Pe lângă împrumuturile cu dobândă, verificați taxele suplimentare pe care le pot percepe creditorii pentru a afla costul total.
Alegeți un termen mai scurt
Selectarea unei perioade mai scurte pentru rambursarea unui împrumut reduce de obicei rata dobânzii. Prin urmare, nu optați pentru o perioadă mai lungă de rambursare a împrumutului dacă o puteți evita.
Prioritizează împrumutul cu rată variabilă
Poate doriți să alegeți o rată variabilă a dobânzii pentru împrumutul dvs., ceea ce înseamnă că rata poate începe de la un punct mai mic în comparație cu un împrumut cu o rată fixă.
Comparația ratelor dobânzii la împrumuturile de afaceri
Până acum, ați înțeles că împrumutul dvs. de afaceri poate veni în diferite structuri cu dobânzi și comisioane suplimentare sau doar un singur cost de împrumut, cunoscut în mod popular sub numele de DAE.
APR înseamnă Rata procentuală anuală în industria finanțării. Ipotecile, împrumuturile auto, împrumuturile personale, cardurile de credit, împrumuturile pentru studenți, împrumuturile pentru afaceri, cardurile de credit pentru întreprinderi mici etc., vin cu un DAE.
DAE include rata dobânzii la suma principală pe care trebuie să o plătiți, precum și alte taxe și costuri administrative pentru emiterea împrumutului. Prin urmare, APR include taxa de garanție SBA, taxa de inițiere, comisionul de service, comisionul de subscriere etc.
Când comparați două sau mai multe produse de împrumut pentru afaceri, vizualizați-le DAE unul lângă altul pentru a afla care este cea mai bună rată a dobânzii la împrumuturile de afaceri. Dacă una sau mai multe oferte de împrumut vă oferă doar rata nominală a dobânzii pe an sau pe lună, atunci există riscul unor comisioane ascunse care vor crește plățile lunare finale.
Așadar, solicitați un DAE de la toate băncile sau agențiile de finanțare și apoi comparați ratele.
Concluzie
Acum că știi cum funcționează ratele dobânzilor la împrumuturile de afaceri, ar trebui să poți opta pentru cea mai potrivită schemă de împrumut pentru afacerea ta. Cu abordările menționate aici, puteți înțelege cum funcționează tarifele și puteți utiliza cunoștințele în beneficiul dumneavoastră. De asemenea, puteți citi despre furnizorii de capital de lucru pentru a vă finanța creșterea afacerii.