Te-ai gândit vreodată că un simplu control al scorului tău de credit ar putea fi o metodă eficientă de a-ți îmbunătăți situația financiară?
Este adevărat! Dacă observi o scădere neașteptată a scorului tău, aceasta ar putea indica o posibilă fraudă sau o eroare în raportul tău. Intervenind la timp, ai posibilitatea să remediezi situația rapid. În acest fel, te vei afla într-o poziție mai bună decât 54% dintre oameni care nu își verifică niciodată scorul de credit.
În prezent, monitorizarea scorului tău de credit este mai simplă ca niciodată. Acest indicator este crucial atunci când vrei să obții un credit ipotecar, un împrumut auto sau orice alt tip de împrumut. Cunoașterea scorului te ajută să înțelegi dacă ești eligibil pentru împrumuturi și ce dobânzi ți se vor aplica. Simplu spus, scorul tău de credit arată cât de de încredere ești ca debitor.
Ce reprezintă scorul de credit?
Scorul de credit este un număr format din trei cifre, situat de obicei între 300 și 850. El este calculat pe baza istoricului tău financiar. Acest număr oferă creditorilor o imagine clară asupra capacității tale de a returna împrumuturile și a riscului asociat cu acordarea unui împrumut. În evaluarea scorului tău de credit, sunt analizați factori precum durata de timp în care ai avut împrumuturi, istoricul de plăți, conturile de credit anterioare, vechimea istoricului de credit și alții.
Un scor de credit ridicat mărește șansele ca cererile tale de împrumut să fie aprobate. Pe de altă parte, un scor scăzut poate duce la refuzul împrumuturilor sau la dobânzi mai mari. Scorul tău de credit este important nu doar pentru tine, ci și pentru potențialii angajatori, proprietari și companiile de asigurări.
Intervalul scorului poate varia în funcție de modelul utilizat pentru calcul și de biroul de credit. Cele mai frecvent utilizate modele sunt FICO și VantageScore, iar cele trei birouri de credit principale sunt Experian, Equifax și Transunion. Majoritatea creditorilor preferă modelul FICO, 90% dintre ei luând decizii de creditare bazate pe acesta.
Deși cele două modele au multe similarități, precum intervalul de scor 300-850 și importanța istoricului de plăți, ele diferă în modul în care analizează și evaluează scorurile de credit.
Cum este calculat scorul de credit?
Atât modelul FICO, cât și modelul VantageScore utilizează mai mulți factori pentru a calcula scorul tău de credit. Modelul FICO a fost creat de Fair Isaac Corporation în 1989, în timp ce modelul VantageScore a fost lansat în 2006 de cele trei birouri principale de credit. Deoarece folosesc metode diferite de calcul, scorurile pot varia ușor.
Iată factorii luați în considerare de modelul FICO:
- Durata istoricului de credit: Cât timp ai avut credit, contribuind cu aproximativ 15% la scorul total.
- Istoricul plăților: Dacă ai plătit la timp datoriile, contribuind cu aproximativ 35% la scor.
- Mixul de credite: Diversitatea produselor de credit pe care le ai, cum ar fi împrumuturi în rate, carduri de credit, credite ipotecare, etc. Această variabilă reprezintă 10% din scorul tău.
- Sumele datorate: Suma totală a creditelor și împrumuturilor pe care le utilizezi în prezent, comparată cu rata ta de utilizare. Rata se bazează pe cantitatea de credit disponibil pe care o folosești și contribuie cu 30% la scorul total.
- Credit nou: Frecvența cu care deschizi conturi noi de credit. Această variabilă reprezintă 10% din scorul tău.
Pentru modelul VantageScore, factorii considerați sunt:
- Extrem de influent: Istoricul plăților este factorul cu cea mai mare influență.
- Foarte influent: Procentul din limita de credit utilizată.
- Foarte influent: Vechimea și tipul de credit.
- Moderat influent: Soldurile totale și datoriile pe care le ai.
- Mai puțin influent: Creditul tău disponibil.
- Mai puțin influent: Comportamentul tău recent în materie de credit.
Ce model ar trebui să verifici? Ambele sunt relevante și este indicat să le verifici pe amândouă pentru o imagine completă asupra scorului tău. Nu poți ști ce model va folosi potențialul tău creditor, așa că verificând ambele modele, ai o idee mai clară asupra situației tale financiare. În plus, verificarea scorului de credit este gratuită, așadar profită de această oportunitate. Te va ajuta să iei decizii mai informate în legătură cu finanțele tale.
Contrar credinței populare, verificarea scorului de credit nu îți va afecta negativ scorul. Alte aspecte care nu influențează scorul sunt rasa, vârsta, venitul, starea civilă, religia, sexul, afiliarea politică, istoricul de angajare, etc. Monitorizarea constantă a scorului tău de credit are multe beneficii.
Cum verifici scorul? Există instrumente utile?
Datorită tehnologiei, ai acum la dispoziție instrumente care te ajută să urmărești și să verifici ușor scorul tău de credit. Iată opt instrumente care te pot ajuta să-ți menții un credit sănătos.
Experian
Acest instrument este oferit de organizația Experian, unul dintre cele trei birouri principale de credit. Ei monitorizează schimbările în profilul tău de credit și oferă consiliere, instrumente analitice, rapoarte de credit și servicii pentru consumatori. Experian are sediul în Dublin, Irlanda și oferă versiuni gratuite și plătite ale aplicației sale. Versiunea gratuită, Creditworks Basic, îți oferă raportul de credit Experian și scorul FICO o dată pe lună, în timp ce versiunea plătită, Creditworks Premium, include monitorizarea creditului.
Cea mai bună caracteristică: Scorul lunar FICO, actualizat la fiecare 30 de zile, pe baza informațiilor din raportul de credit Experian.
Equifax
Acest instrument este oferit de Equifax, un furnizor major de date de credit la nivel mondial. Cu sediul în Atlanta, Georgia, Equifax are birouri în numeroase țări și este utilizat pentru raportarea creditului în întreaga lume. Cu acest instrument, ai acces la un raport anual de credit gratuit și alte planuri care variază de la gratuit la 14,94 USD lunar.
Equifax oferă acces la rapoarte gratuite de credit de la fiecare dintre cele trei birouri majore în fiecare săptămână, sau la fiecare trei luni, sau atunci când există modificări în raportul tău.
Cea mai bună caracteristică: Poți utiliza Equifax pentru a verifica scorul de credit al unei companii prin serviciul lor Business Credit Express.
Chase Credit Journey
Chase oferă un instrument gratuit numit Chase Credit Journey, care te ajută să îți monitorizezi scorul de credit. Vei fi notificat dacă datele tale sunt compromise pe dark web și vei primi alerte pentru a-ți proteja identitatea și creditul.
Instrumentul oferă informații care te ajută să-ți construiești și să menții un credit bun. Pentru a accesa instrumentul, trebuie să te conectezi la contul tău online Chase. Scorul este actualizat săptămânal și este VantageScore 3.0 de la TransUnion.
Cea mai bună caracteristică: Protecție gratuită împotriva furtului de identitate.
CreditWise
CreditWise este un instrument gratuit oferit de Capital One, pe care îl poți folosi pentru a-ți urmări creditul. Nu trebuie să fii client Capital One pentru a accesa acest instrument. Este un serviciu unic care oferă un scor de credit săptămânal prin Transunion.
Instrumentul include și un simulator de credit care te ajută să testezi diferite scenarii și să vezi cum îți poți îmbunătăți scorul.
Creditwise oferă un scor de credit VantageScore săptămânal, bazat pe informațiile din raportul de credit TransUnion. Deși nu este un scor FICO, este util pentru a-ți face o idee generală despre situația ta financiară.
Cea mai bună caracteristică: Se concentrează exclusiv pe monitorizarea scorului și a raportului de credit.
Credit Karma
Credit Karma este un instrument gratuit axat exclusiv pe credit. Te ajută să monitorizezi rata de utilizare a creditului, vechimea contului tău și îți oferă sfaturi despre cum poți face schimbări pozitive care să îți îmbunătățească scorul.
Credit Karma colaborează cu Equifax și Transunion pentru a-ți oferi scoruri și rapoarte de credit gratuite. Utilizează modelul VantageScore 3.0 pentru a calcula scorul tău de credit.
Cea mai bună caracteristică: Aplicația oferă un instrument de contestare a creditului și o estimare a aprobării creditului.
Credit Sesame
Acest instrument are versiuni gratuite și plătite. Versiunea gratuită oferă actualizări lunare ale scorului de credit, în timp ce abonamentul plătit oferă instrumente suplimentare, cum ar fi asistență live 24/7, monitorizarea furtului de identitate și scoruri de credit mai frecvente. Credit Sesame oferă acces la VantageScore direct de la Transunion.
Credit Sesame îți oferă sfaturi personalizate, bazate pe obiectivele și profilul tău de credit. Aplicația oferă monitorizarea creditului și alerte de securitate în cazul în care profilul tău este compromis.
Cea mai bună caracteristică: Credit Sesame oferă o asigurare de 50.000 USD pentru furt de identitate, care acoperă documentele și taxele legale.
ETmoney
Acesta este un alt instrument gratuit pe care îl poți folosi pentru a-ți verifica scorul de credit gratuit. Poți folosi ETmoney pentru a afla cât de bun este scorul tău, pentru a primi informații, a debloca oferte de împrumut și pentru a-ți verifica scorul în 30 de secunde. Tot ce trebuie să faci este să adaugi numele tău în aplicație, să îți verifici numărul de telefon și raportul tău este gata.
Acest instrument provine de la cea mai mare platformă integrată de finanțe personale din India și funcționează cu biroul de credit Experian. Poți folosi și aplicația lor pentru Android pentru a-ți verifica scorul de credit.
Cea mai bună caracteristică: Obții scorul doar cu numărul tău de telefon și numele.
ClearScore
Cu ClearScore, vei beneficia de protecție gratuită a identității și vei putea verifica gratuit scorul tău de credit. Vei putea găsi oferte avantajoase pentru carduri de credit și împrumuturi și vei putea verifica probabilitatea de a fi acceptat înainte de a aplica. Astfel, vei ști ce văd creditorii când aplici pentru credit.
ClearScore îți actualizează scorul de credit lunar, în funcție de momentul înregistrării. Poți folosi cronologia pentru a vedea cum a evoluat scorul tău de-a lungul timpului.
Cea mai bună caracteristică: Raportul oferă detalii despre scor, detalii despre contul de credit și multe altele.
Factori care pot afecta scorul de credit
Cu aceste instrumente, poți verifica ușor scorul tău de credit oricând. Este esențial să-ți verifici scorul des, deoarece te ajută să gestionezi mai bine viața financiară. Mulți oameni evită verificarea, crezând în mod eronat că aceasta va scădea scorul. Dimpotrivă, verificarea scorului este o acțiune simplă, care nu are impact negativ. Iată câțiva dintre factorii care pot afecta scorul de credit:
- Neplata sau plata cu întârziere a ratelor. Chiar și o singură rată ratată poate afecta semnificativ scorul.
- Un portofoliu diversificat de conturi de credit, inclusiv împrumuturi pentru studenți, auto, credite ipotecare, carduri de credit etc. Diferite tipuri de produse de credit cresc scorul, indicând o bună capacitate de gestionare a creditelor.
- Suma totală de credit revolving utilizată, împărțită la limitele totale ale creditelor revolving. Acest raport arată cât de mult datorezi.
- Numărul de conturi noi deschise și numărul de interogări serioase asupra contului tău. Prea multe conturi noi indică un risc mai mare, ceea ce poate duce la scăderea scorului.
- Vechimea celui mai vechi cont de credit, a celui mai nou și vârsta medie a tuturor conturilor, indică timpul în care ai avut un istoric de credit.
- Menținerea unui nivel scăzut al utilizării creditului ajută la scorul tău, în timp ce o utilizare ridicată îl afectează negativ.
- Mai multe cereri de împrumut într-un interval scurt de timp pot afecta, de asemenea, scorul.
O atenționare cu privire la verificarea online a scorurilor de credit
Cunoașterea scorului tău de credit este un pas important pentru stabilitatea ta financiară. Un scor bun este esențial înainte de a lua decizii financiare majore. Instrumentele menționate mai sus te pot ajuta să obții scorul gratuit de la cele trei birouri de credit majore.
Deși este bine să-ți verifici des scorul, fii prudent, mai ales când verifici online. Nu introduce detaliile tale pe orice site web care promite verificarea scorului de credit. Rişti să oferi informațiile financiare unor hackeri sau hoți de identitate. Asigură-te că folosești instrumente recunoscute, precum cele prezentate în acest articol.