Aflați în detaliu despre scorul FICO vs. scorul de credit pentru a vă gestiona financiar în mod corespunzător și rămâneți întotdeauna pe partea verde atunci când vine vorba de împrumuturi personale, cereri de card de credit sau cereri de credit ipotecar.
Nicio agenție de rating de credit nu oferă un scor de credit pentru o persoană, valabil în întreaga lume. Creditorii contactează diverse companii de rating de credit pentru rapoarte de credit pentru a lua decizia finală de acordare a fondurilor.
Verificarea bonității este o afacere profitabilă și există mulți participanți precum Experian. TransUnion, Equifax etc., cu propriile modele și nume de rapoarte de credit. Continuați să citiți pentru a descoperi diverse modele de raportare a ratingului de credit, metodele lor de calcul subiacente și diferențele în acest ghid final pentru scorul FICO vs.
Cuprins
Ce este un scor de credit?
Instituțiile financiare de creditare știu cât de responsabil ești cu datoria și creditele tale cu ajutorul unui scor de credit. Un astfel de scor este o reprezentare numerică a sănătății tale financiare. Când scorul de credit este mare, vă împrumutați și plătiți la timp. Dimpotrivă, atunci când te străduiești să rambursezi datorii, scorul scade.
Cooperativele de credit precum Equifax, Experian și TransUnion colectează informații pentru o persoană sau o companie din următoarele antete pentru a calcula un scor de credit:
- Identitatea, cum ar fi numărul de securitate socială (SSN), numele, data nașterii etc.
- O listă detaliată de împrumuturi, carduri de credit și linii de credit.
- Înregistrări publice, cum ar fi dosarele de faliment, hotărârile judecătorești și garanția.
- Solicitări anterioare de dosare de credit de la companii și persoane fizice.
Toate cele trei mari uniuni de credit din SUA folosesc modele diferite de bonitate pentru a aloca un scor de credit. Prin urmare, veți găsi întotdeauna ratinguri de credit diferite de la diferite institute pentru aceeași afacere sau persoană.
Semnificația diferitelor intervale de scoruri de credit
Evaluarea de credit sub 350 înseamnă că nu există istoric de credit. Trebuie să discutați cu un creditor pentru a-i determina să vă emită un cont de credit personalizat cu un plan de rambursare confortabil.
300 până la 579 indică un istoric de credit foarte deteriorat. Este posibil ca persoana respectivă să nu fi plătit la timp pentru multe conturi de credit. Dacă puteți rambursa toate datoriile cu dobândă, este posibil să puteți repara astfel de ratinguri de credit.
Scorul de credit de la 580 la 669 este un interval corect. Creditorii vă pot oferi noi conturi de credit, dar dobânda de bază va fi mai mare.
Dacă ratingul dvs. de credit este între 670 și 739, sunteți într-o stare bună. Cu toate acestea, s-ar putea să vă fie dificil să obțineți împrumuturi negarantate la dobânzi competitive.
Când plătiți toate facturile, cum ar fi cardurile de credit, utilitățile, asigurarea auto și chiria la timp, vă puteți asigura un rating de credit de la 740 la 799.
Evaluarea de credit de la 800 la 850 înseamnă că sunteți un împrumutat cu risc scăzut și că nu aveți nicio stricăciune în istoricul conturilor dvs. de credit. Te vei califica pentru cele mai mici rate ale dobânzii pentru orice cont de credit din SUA.
Ce este un VantageScore?
Cele trei mari birouri de credit de consum, Experian, TransUnion și Equifax, au creat metoda de calcul al bonității VantageScore (300 până la 850) în 2016 pentru a elimina monopolul scorurilor FICO.
În scorul FICO vs. scorul de credit, VantageScore joacă un rol major în raportarea evaluărilor de credit ale cuiva și în ajutarea individului să-și îmbunătățească scorurile atunci când este necesar.
Metoda de calcul pentru VantageScore
Atunci când calculează acest scor pentru un solicitant de credit, uniunile de credit evaluează următoarele date:
#1. Întregul istoric de plăți al tuturor conturilor de credit. Are o pondere de 40%.
#2. Tipul și vechimea conturilor de credit sunt, de asemenea, un factor decisiv și deține 21% în pondere.
#3. Istoricul dvs. de utilizare a creditului este, de asemenea, crucial. VantageScore oferă pondere de 20% acestui record.
#4. Cu o pondere de 11% în scorul total al creditului, soldul total este, de asemenea, un factor vital.
#5. Comportamentul dvs. recent al cererii de cont de credit are o pondere de 5%.
#6. Și, în sfârșit, restul de 3% este acoperit de datele de credit disponibile.
Tabelul VantageScore Score Slab și ratings
Conform versiunii VantageScore 4.0, următoarele sunt evaluările de credit în raport cu scorurile lor de credit:
VantageScore ScaleEvaluare credit Semnificație781-850Excelent (Super Prime)Cel mai mic risc, cea mai mică dobândă661-780Bine (Prime)Rate competitive, restricții în anumite conturi de credit601-660Corect (Aproape Prime)Fără delincvențe majore, rate ale dobânzii mai mari300-600Post, sau mai mare (risc cel mai mare) marii creditori refuză cererile de credit. Tabelul VantageScore Score Slab și ratings
Ce este un scor FICO?
Astăzi, aproximativ 90% dintre creditorii americani folosesc acest model de bonitate. Fair Isaac Corporation a venit cu modelul în 1989, de unde și numele FICO. Scorul FICO este componenta vitală a evaluării unui solicitant de cont de credit atunci când vine vorba de credite ipotecare imobiliare.
În afară de imobiliare, are, de asemenea, diferite versiuni de modele pentru a satisface alte industrii, cum ar fi cardurile de credit, împrumuturile auto etc. Prin urmare, scorul FICO al unei industrii va diferi de celălalt. În plus, scorul FICO variază de la 300 la 800.
Calculul unui scor FICO
Fair Isaac Corporation utilizează un model proprietar de calcul al ratingului de credit pentru a arăta un scor de credit. Cu toate acestea, experții acestei industrii consideră următoarele date financiare responsabile:
#1. Plățile la timp ale tuturor obligațiilor contului de credit au o pondere de 35%.
#2. Suma datorată este a doua măsură importantă și are o pondere de 30%.
#3. FICO acordă o pondere de 15% vârstei creditului atunci când calculează scorul dvs. de credit.
#4. Ar trebui să aveți o combinație de conturi de credit în rate și revolving (mix de credit), iar acesta are o pondere de 10%.
#5. Ultimele 10% din scorul de credit depinde de aplicațiile noi de cont de credit. Prin urmare, dacă aplicați frecvent pentru împrumuturi, veți observa o scădere a scorului dvs. de credit.
Tabelul FICO Score Slab și ratings
Scala scor FICOEvaluare credit800 la 850Excepțional740 la 799Foarte bine670 la 739Bine580 la 669Corect300 la 579SlabTabelul scorului FICO Slab și evaluări
Diverse versiuni ale scorurilor FICO
Datorită diferitelor modele operaționale pentru cele trei mari uniuni de credit din SUA: TransUnion, Experian și Equifax, există diferite versiuni FICO. În plus, diferitele tipuri de scoruri FICO sunt utile în diferite industrii de creditare în ansamblu sau parțial. De exemplu:
FICO 2
Scorul FICO 2 este indicatorul dedicat pentru a vă verifica bonitatea atunci când solicitați credite ipotecare, carduri de credit și împrumuturi pentru cumpărarea de automobile. Experian publică mai multe tipuri de FICO 2, cum ar fi FICO Auto Score 2, FICO Bankcard Score 2 și FICO Score 2 (ipotecă).
FICO 3
Când emitenții de carduri de credit contactează Experian pentru evaluarea dvs. de credit, primesc cardul de scor FICO 3. În funcție de starea sa de sănătate, împrumutătorul acordă sau refuză cererea dvs.
FICO 4
Pentru creditele ipotecare, cardurile de credit și procesarea împrumuturilor auto prin analiza rapoartelor de credit de la biroul de credit TransUnion, creditorii se bazează pe FICO 4. Diverse tipuri de FICO 4 sunt FICO Auto Score 4, FICO Bankcard Score 4 și FICO Score 4.
FICO 5
Pentru împrumuturile auto, cardurile de credit și contul de credit ipotecar de luare a deciziilor, Equifax publică trei tipuri diferite de scoruri FICO 5. Acestea sunt FICO Auto Score 5, FICO Bankcard Score 5 și FICO Score 5.
FICO 8
FICO 8 este comun în toate cele trei mari uniuni de credit. Puteți obține versiuni specializate precum FICO Auto Score 8 și FICO Bankcard Score 8 pentru industria auto și a cardurilor de credit.
FICO 9
Toate cele trei mari birouri de credit publică FICO 9 scoruri de persoane. Scorul FICO 9 este standard pentru majoritatea deciziilor de creditare. Cu toate acestea, FICO Auto Score 9 este specific sectorului auto, iar FICO Bankcard Score 9 este un model dedicat sectorului cardurilor de credit.
Cea mai folosită versiune FICO
Conform declarațiilor Fair Isaac Corporation, scorurile FICO 8 și 9 sunt modelul FICO cel mai des folosit în SUA. Majoritatea sectoarelor de creditare, cum ar fi cardurile de credit și împrumuturile auto, necesită aceste numere de rating de credit.
Scor FICO vs. VantageScore: diferențe
#1. VantageScore este o indicație clară a stării dvs. de credit. De asemenea, vă ajută să vă îmbunătățiți istoricul de credit, sugerându-vă câteva sfaturi și trucuri. Pe de altă parte, scorul FICO indică pur și simplu un scor de credit și nimic altceva.
#2. VantageScore are 4 segmente de rating de credit, în timp ce scorul FICO are 5 segmente.
#3. Scorurile VantageScore și FICO iau în considerare diferite înregistrări financiare și ponderea acestora pentru a calcula scorul final al creditului.
#4. Vă puteți califica cu ușurință pentru un VantageScore dacă aveți un cont de credit, indiferent de vârsta creditului. Dimpotrivă, pentru un scor FICO, trebuie să aveți un mix de conturi de credit, cum ar fi o linie de credit, împrumuturi, carduri de credit etc., care au o vechime de cel puțin 6 luni.
Scor FICO vs. VantageScore: Cel mai popular
Scorul FICO a fost în sistemul de împrumut financiar mai mult decât VantageScore. Prin urmare, a obținut în mod natural mult mai multă expunere decât concurentul său. De asemenea, întreprinderile de securitizare a împrumuturilor pentru locuințe, sponsorizate de guvern, precum Freddie Mac și Fannie Mae, au aprobat doar ca scorul FICO să fie factorul determinant atunci când emit împrumuturi pentru locuințe cu amănuntul.
Acum că ați parcurs elementele de bază teoretice ale scorului de credit, scorul FICO și VantageScore, găsiți mai jos câteva instrumente online care vă vor ajuta:
Experian
Experian este unul dintre liderii în analiza datelor financiare și în alocarea unui scor de solvabilitate pentru persoane fizice, profesioniști și companii.
Oferă diverse servicii pentru a permite distribuirea fără probleme a creditelor de către creditori către o persoană sau o afacere potențială. Unele servicii notabile sunt:
- Rapoarte de credit gratuite și scor
- Protecția împotriva furtului de identitate personală și familială
- Scanare Dark Web gratuită
- O piață online pentru asigurări auto, împrumuturi și carduri de credit
- Scorul FICO vs. scorul de credit
De asemenea, pentru a ajuta consumatorii din litigiile de credit și gestionarea defectuoasă a finanțelor, oferă sprijin pentru credit și educație în ratingul creditului.
myFICO
În SUA, 90% dintre creditori și instituții financiare folosesc scorurile FICO pentru a plăti împrumuturi, împrumuturi auto, carduri de credit și ipoteci. Compania-mamă poartă același nume FICO și a creat o divizie de consumatori cunoscută ca myFICO.
Aplicația sa mobilă și online vă permite să comparați diferite modele de raportare de credit, cum ar fi TransUnion, Equifax, Experian, raport de credit cu 3 birouri și FICO, unul lângă altul. Astfel, veți obține o bună supraveghere a scorului dvs. personal FICO față de scorul de credit pentru finanțe și rambursarea împrumuturilor.
De asemenea, vă ajută să vă recuperați din cazurile de furt de identitate, vă informează cu privire la modificările scorului de credit în timp real și detectează cazurile de furt de identitate în avans. Toate serviciile sale sunt disponibile în diferite blocuri la planuri de abonament plătite separate.
WalletHub
WalletHub este un alt instrument online pentru a rămâne la curent cu rapoartele de credit, scorurile de credit, monitorizarea creditului și cardurile de credit. În plus, majoritatea serviciilor de pe această platformă de servicii financiare sunt gratuite pentru persoane fizice și companii.
O caracteristică interesantă a acestui instrument este că vă puteți genera scorul de credit chiar dacă nu dețineți niciun card de credit. Portofelul său personal prezintă și alte date legate de îmbunătățirea scorului de credit, WalletScore, monitorizarea creditului 24/7, rapoarte complete de credit și multe altele.
Mai mult, puteți obține informații despre diferite carduri de credit înainte de a aplica, mai ales dacă sunteți un solicitant nou. În cele din urmă, adaugă valoare efortului dumneavoastră, oferind un ghișeu unic pentru companiile de credit ipotecar, uniunile de credit, cardurile preplătite, serviciile bancare, agenții imobiliari etc.
CreditWise: Capital One
Indiferent dacă sunteți o companie, un profesionist sau o persoană care dorește să monitorizeze gratuit ratingurile de credit, fără a-l răni, poate încerca CreditWise din Capital One. Instrumentul este disponibil online prin browsere web, dispozitive Android și iOS.
În primul rând, vă ajută să gestionați și să înțelegeți raportul de bonitate VantageScore. Prin urmare, în scorul FICO vs. scorul de credit, dacă preferați VantageScore, vă puteți înscrie.
Cum să vă reparați scorul de credit
Un scor de credit scăzut nu este bun pentru viața ta financiară, deoarece poate afecta negativ multe aspecte ale vieții tale. Este posibil să nu găsiți un loc de cazare închiriat potrivit. Uneori, asigurătorii și angajatorii nu vor să aibă de-a face cu tine.
În mare parte, ar putea exista elemente negative sau erori ale mașinii care afectează scorul. Prin urmare, trebuie să recrutați cei mai buni specialiști FICO, VantageScore sau Credit Score. Un astfel de furnizor de servicii de reparare a creditelor pe care îl puteți încerca este Profesioniştii de credit.
Compania oferă taxe competitive de reparare a creditelor, instrumente financiare și programe de monitorizare a cheltuielilor care vă scutesc de taxele de întârziere și vă protejează scorul de credit de cazurile de furt de identitate.
Cuvinte finale
Acest articol aprofundat despre scorul FICO vs. scorul de credit vă va ajuta să înțelegeți câteva modele populare de rating de credit pe care agențiile de creditare cu carduri de credit, ipotecare și împrumuturi personale le folosesc pentru a vă determina solvabilitatea.
De asemenea, ați putea fi interesat să aflați care sunt cele mai bune șabloane Excel pentru finanțe personale disponibile gratuit pentru a gestiona finanțele în mod corect.