Dacă nu ați făcut niciodată o înghețare a creditului, poate fi greu să știți de unde să începeți. Cu toate acestea, în ghidul de astăzi, vă vom arăta cum să vă înghețați creditul, să vă explicăm ce este o înghețare a creditului, să acoperim avantajele și dezavantajele unei astfel de operațiuni, precum și cum să vă luați în considerare alți factori înainte de a începe.
Înghețarea creditului este una dintre cele mai – dacă nu cea mai – modalități concrete și eficiente prin care vă puteți proteja istoricul de credit. Procedând astfel, puteți împiedica infractorii să poată deschide conturi noi, frauduloase în numele dvs. Când vă înghețați creditul, puneți o „blocare” pe raportul dvs. de credit la care doar dumneavoastră (și câteva entități preexistente) îl puteți accesa, ceea ce înseamnă că infractorii sunt opriți imediat ce încearcă să solicite un nou credit.
Încălcările de date sunt știri comune în zilele noastre, așa că este inteligent să vrei să te protejezi, iar înghețarea creditului este cea mai bună modalitate de a face asta. Puține alte metode pot pretinde același lucru – așa că aruncați-vă și învățați cum să vă înghețați creditul.
Cuprins
Ce este înghețarea creditului?
Știți că este important să vă protejați identitatea, mai ales în vremurile moderne. Dar, înainte de a descoperi cum să facem acest lucru prin înghețarea creditului, este important să înțelegem ce este exact înghețarea creditului, deci iată elementele de bază. O înghețare a creditului, cunoscută și sub denumirea de înghețare a „securității”, împiedică potențialii creditori – și infractorii – să acceseze raportul dvs. de credit prin blocarea acestuia. În mod normal, atunci când solicitați un nou cont de credit, creditorul sau creditorul trebuie să vă solicite raportul de credit pentru a vă determina istoricul și eligibilitatea, dar când aplicați o înghețare a creditului, această verificare nu mai este posibilă.
Așadar, oricine încearcă să deschidă un cont nou pe numele tău este oprit, deoarece potențialul creditor nu îți poate retrage raportul – chiar dacă potențialul hoț are informațiile tale personale. Și singura modalitate de a evita acest lucru este să ridicați înghețarea sau să o „dezghețați”, folosind un PIN unic pe care îl primiți atunci când activați înghețarea. Fără PIN înseamnă că contul rămâne înghețat, ceea ce înseamnă că nu există acces pentru noii creditori. Deci, dacă lăsați raportul înghețat, acest lucru împiedică deschiderea de conturi noi de către altcineva decât dvs.
Acestea fiind spuse, există câteva excepții de la cine vă poate accesa raportul de credit odată ce acesta a fost înghețat. Creditorii și creditorii preexistenți pot accesa în continuare raportul și scorul dvs. de credit fără a fi nevoie să îl deblocați; unele agenții de aplicare a legii și entități guvernamentale pot face acest lucru dacă consideră că este necesar.
Avantaje și dezavantaje ale înghețarii creditului dvs
Ca și în orice, există lucruri bune și rele despre înghețarea creditului. Iată-le în format pro vs contra:
Pro
Potențialii creditori noi nu vă pot accesa raportul, astfel încât vă ajută să vă reduceți riscul de furt de identitate.
Înghețarea creditelor se plasează și se ridică gratuit („dezgheț”) începând cu 21 septembrie 2018, în cadrul creșterii economice, Legea privind scutirea de reglementare și protecția consumatorilor.
Puteți ridica înghețarea permanent sau temporar în orice moment.
Puteți îngheța creditul copilului dvs. gratuit în conformitate cu aceeași lege
Contra
Dacă doriți să solicitați credit sub orice formă — card, ipotecă, împrumut auto etc. — va trebui să contactați birourile la care ați plasat înghețarea pentru a o ridica.
Poate întârzia procesul pentru cererile de locuri de muncă, serviciul de telefonie mobilă etc. — orice necesită o verificare a creditului — deoarece trebuie să ridicați înghețarea de fiecare dată. Aceasta poate fi o întârziere de câteva zile în timp ce așteptați ca creditul dvs. să se dezghețe.
Dacă un criminal a accesat deja conturile dvs., înghețarea creditului nu vă va proteja – protejează doar împotriva noilor conturi.
Înghețare credit vs alertă de fraudă
Este posibil să fi auzit de un alt tip de protecție a creditului numit „alertă de fraudă”. Care este diferența dintre asta și înghețarea creditului? Este simplu: o înghețare a creditului blochează accesul raportului dvs. de credit și trebuie să fie dezghețat pentru ca oricine să vă acceseze raportul de credit. O alertă de fraudă sau „alertă de securitate inițială” permite totuși potențialilor creditori și creditori să acceseze raportul dvs., dar îi aplică o notă. Când un creditor îl verifică, este informat că ați putea fi victima furtului de identitate și că ar trebui să ia măsuri suplimentare pentru a vă verifica identitatea înainte de a acorda credit.
De exemplu, dacă furnizați un număr de telefon sau o adresă de e-mail, vă vor suna sau vă vor e-mail pentru a confirma că sunteți cu adevărat dvs. Există 3 tipuri, iar aplicarea unei alerte de fraudă doar unui singur birou de credit o aplică automat celorlalte 2:
Alertă de fraudă
Acest tip de bază a fost extins prin aceeași lege menționată mai devreme de la a fi în dosarul dvs. pentru 90 de zile până la 12 luni.
Alertă extinsă de fraudă
Alerta de fraudă extinsă poate fi aplicată dacă furnizați un raport de poliție sau un alt raport valid de furt de identitate. Prelungește timpul de alertă din dosarul dvs. la 7 ani.
Alertă militară în serviciu activ
Dacă sunteți în armată și sunteți dislocat, puteți aplica acest tip de alertă de fraudă. Inițial durează 1 an, dar apoi poate fi extins la durata implementării dvs. De asemenea, elimină din listele de marketing pe care le oferă cardul de credit prescreen pentru 2 ani.
Cum să-ți înghețe creditul
Pasul 1 — Colectați informațiile personale
Înainte de a contacta orice birou (acesta este următorul), asigurați-vă că aveți toate documentele aliniate. Va trebui să furnizați fiecărui birou la care veți îngheța raportul cu numele, adresa, data nașterii și SSN.
Pasul 2 — Contactați birourile
În continuare, va trebui să contactați fiecare dintre cele 3 birouri de credit majore în mod individual: Equifax, Experian și TransUnion. Odată ce sunteți la telefon (sau site-ul web), vi se vor pune câteva întrebări pentru a vă verifica identitatea, apoi veți primi un PIN pentru înghețarea și dezghețarea raportului. Clătiți și repetați pentru fiecare birou și ați aplicat cu succes o înghețare a creditului rapoartelor dvs.
Fiecare agenție de credit face simplu de făcut și vă permite să vă înghețați creditul online sau prin telefon:
Equifax: site-ul websau prin linie telefonică (automatizată): 1-800-685-1111 (1-800-349-9960 dacă rezidă în New York).
Experian: site-ul websau prin linia telefonică: 1-888-EXPERIAN (1-888-397-3742).
TransUnion: site-ul websau prin linia telefonică (automatizată): 1-888-909-8872.
Pasul 3 — Dezghețarea înghețarii creditului
Dacă la un moment dat trebuie să ridicați înghețarea creditului, tot ce trebuie să faceți este să contactați biroul de unde doriți să fie eliminat. Dacă solicitați ca congelarea să fie dezghețată prin telefon sau online, aceasta trebuie să fie ridicată în termen de 1 oră. Dacă trimiteți solicitarea prin poștă, aceasta trebuie să fie ridicată în cel mult 3 zile lucrătoare după ce biroul a primit cererea dumneavoastră. Dacă aveți nevoie doar de un lift temporar, ca în cazul unui loc de muncă sau al unei cereri de credit, întrebați ce birou va fi verificat. Apoi puteți economisi ceva timp și puteți solicita un lift doar la biroul respectiv. Dacă nu puteți afla aceste informații, va trebui să solicitați un transfer de la fiecare dintre cele 3 agenții majore.
Când ar trebui să obțineți o înghețare a creditului?
Acum că știți ce este înghețarea creditului, avantajele și dezavantajele acestora și cum să aplicați o înghețare la unul sau la toate rapoartele dvs. de credit, rămâne o întrebare: când ar trebui să vă înghețați creditul? Motivul cel mai evident și principal este dacă sunteți sau ați fost victima furtului de identitate. Dar există alte câteva cazuri în care ați putea dori să luați în considerare acest lucru:
Ați primit facturi sau notificări de încasare sub numele dvs. sau alt nume afișat la adresa dvs.;
Știți că numărul cardului dvs. de credit a fost furat;
Poșta ta pare alterată sau a fost furată;
Primiți noi întrebări cu privire la raportul dvs. de credit de la companii cărora nu le-ați dat permisiunea;
Banca dumneavoastră vă anunță cu privire la un incident de fraudă cu unul dintre conturile dumneavoastră;
Există tranzacții sau retrageri inexplicabile din conturile dvs. bancare;
Ai căzut sau ai bănuit că s-ar putea să fi căzut pentru o înșelătorie a declarațiilor fiscale IRS în trecut;
Ați primit o notificare că sunteți sau ați putea fi victima unei încălcări a datelor.
Dacă se întâmplă unul sau toate aceste lucruri, este un bun indicator că ați putea fi expus riscului de furt de identitate. În acest caz, este un plan bun să obții o înghețare a creditului pentru a te proteja.
Ce zici de o alertă de fraudă?
Dar ce zici de o alertă de fraudă? Dacă ești doar îngrijorat, dar nu ești sigur că ești o victimă, trebuie să mergi până la înghețarea creditului? Când ar trebui să optați pentru o alertă de fraudă? Motivele pentru a primi o alertă de fraudă sunt în esență aceleași cu cele enumerate pentru înghețarea creditului. Ținând cont de asta, principala întrebare de reținut atunci când decideți între cele două este, doriți să puteți accesa în continuare rapoartele dvs. de credit?
Dacă intenționați să solicitați credit – în special împrumuturi mari, cum ar fi un credit ipotecar pentru o casă sau o mașină – în viitorul apropiat, o alertă de fraudă poate fi cea mai bună opțiune. Întrucât o alertă de fraudă permite în continuare companiilor să-ți tragă raportul de credit, trebuie să faci un pas mai puțin pentru a permite acest lucru. Dar, veți beneficia în continuare de protecție, deoarece potențialii creditori/creditori care vă verifică raportul trebuie să vă contacteze într-un fel pentru a vă valida identitatea înainte de a acorda sau de a acorda credit.
Un alt lucru de reținut este că alertele de fraudă durează doar 1 an. Dacă descoperiți că sunteți o victimă a furtului de identitate și sunteți în măsură să furnizați un raport de poliție sau un alt raport de furt de identitate, puteți aplica pentru o alertă extinsă de fraudă; dar dacă nu, alerta de fraudă va fi eliminată după 12 luni.
Sfaturi și întrebări frecvente pentru înghețarea creditului
Un îngheț nu te face invincibil
Un lucru important de reținut este că, pe cât de bună este o înghețare a creditului pentru a vă proteja identitatea, nu este complet sigură. Nu te va face invincibil. Dacă un hoț vă fură cardul de credit – fie din portofel, fie într-o încălcare a datelor – înghețarea nu va ajuta. Orice conturi de credit existente pot fi utilizate în continuare, iar înghețarea nu va preveni pierderea de bani în aceste cazuri.
Așteptați-vă ca creditul să dureze mai mult
Deoarece trebuie să vă dezghețați raportul de fiecare dată când doriți să solicitați un împrumut, un card de credit sau chiar un loc de muncă, poate provoca întârzieri. Majoritatea companiilor nu vă vor acorda credit până când nu au verificat cel puțin unul dintre cele 3 fișiere de credit și, deși raportul dvs. ar trebui să fie dezghețat în termen de 1 oră de la solicitarea dvs. (on-line sau prin telefon), este nevoie de timp suplimentar pentru verificarea creditului de trecut. Dacă veți avea nevoie rapid de credit în cazuri precum cele de mai sus, o alertă de fraudă se potrivește mai bine nevoilor dvs.
Fii pe fază
Chiar dacă creditul tău este înghețat, asta nu te lasă să scapi de măsurile de securitate obișnuite. Verificați în mod regulat extrasele dvs. bancare, ale împrumutului și ale cardului de credit pentru discrepanțe. Dacă este posibil să fi fost expus într-o încălcare a datelor, actualizați toate parolele și urmați orice alți pași legati de securitate pe care compania încălcată vă transmite în notificarea sa.
Înghețarea creditului vă afectează scorul de credit?
Nu, nu face. De asemenea, o înghețare a creditului nu vă împiedică să obțineți raportul anual gratuit care vă este garantat de legea federală de la fiecare dintre cele trei agenții majore de raportare a creditelor.
O înghețare a creditului oprește ofertele de carduri de credit preselectate?
Nu, înghețarea creditului nu vă împiedică să primiți oferte de credit preselectate. Dacă doriți să nu le mai primiți, sunați la 888-5OPTOUT (888-567-8688) sau vizitați optoutprescreen.com.Veți avea opțiunea de a renunța la aceste oferte timp de 5 ani sau definitiv. Dar rețineți că este posibil ca acest lucru să nu oprească toate ofertele, deoarece unele companii trimit oferte de credit care nu se bazează pe verificări preliminare.
Poate cineva să vă vadă în continuare raportul de credit înghețat?
Deși o înghețare a creditului oprește persoanele neautorizate să solicite noi conturi de credit pe numele tău, există o listă relativ extinsă de persoane și motive pentru care raportul tău poate fi încă retras, chiar și atunci când este înghețat și fără a fi dezghețat:
Dacă doriți să vizualizați propriul raport (raport anual gratuit)
Creditori cu care aveți o relație înainte de înghețarea creditului
Ecrane de fundal ale proprietarilor sau agențiilor de închiriere
Companii de telefonie și utilități
Agenții de colectare a datoriilor care doresc plata
Agenții de întreținere pentru copii care stabilesc pensia pentru copii
Asigurarea de asigurare pentru tine
Prescreening ofertele de credit
Angajare/potenţiali angajatori cărora le acordaţi permisiunea
Agenții guvernamentale care acționează ca răspuns la un ordin judecătoresc sau administrativ, o citație sau un mandat de percheziție
Concluzie
Înghețarea creditului nu este un proces complicat, ci doar unul ușor plictisitor. Dar acum, aveți cunoștințele și instrumentele la îndemână pentru a-l putea îngheța în orice moment. Așa că acum vă aruncăm mingea înapoi: ce veți face cu informațiile pe care le aveți acum? Îți vei îngheța creditul sau vei renunța la el în favoarea unei alerte de fraudă?
V-au fost utile aceste informații? Ce lucruri vă fac să vă îngrijorați rapoartele dvs. de credit? Împărtășiți-vă gândurile și experiențele în comentariile de mai jos.